Fix rate vs Variable rate — mana lebih sesuai untuk pembiayaan kereta anda?

Membeli kereta hari ini bukan sekadar pilih warna dan varian. Bagi majoriti pembeli — terutamanya yang guna pembiayaan — satu keputusan sama penting ialah memilih jenis kadar faedah: fix (tetap) atau variable (terapung). Kedua-duanya ada kelebihan dan risiko. Artikel ini kupas perbezaan teknikal dan praktikal, tunjukkan contoh angka sebenar dan beri panduan bagaimana anda boleh membuat pilihan yang lebih bijak.

Apa itu fix rate dan variable rate — definisi ringkas

Fix rate (kadar tetap): bank/tahun kewangan menetapkan kadar faedah yang kekal untuk tempoh tertentu (contoh: 1–5 tahun atau sepanjang tempoh pinjaman jika dikehendaki). Pembayaran bulanan tetap, jadi anda tahu jumlah yang perlu dibayar hingga tempoh tetap berakhir.

Variable rate (kadar terapung): kadar faedah berubah mengikut indikasi pasaran atau base rate bank (mis. BLR, Base Rate atau SORA untuk beberapa institusi). Bulanan anda boleh turun atau naik bergantung kepada pergerakan kadar asas.

Kelebihan dan keburukan — ringkasan pantas

Fix rate — Kelebihan

• Kepastian pembayaran bulanan — mudah merancang bajet.
• Perlindungan jika kadar pasaran naik mendadak.
• Selalunya disukai pembeli yang konservatif atau first-time buyer.

Fix rate — Kekurangan

• Biasanya bermula pada kadar sedikit lebih tinggi daripada kadar promosi variable.
• Jika pasaran turun, anda tetap terikat pada kadar lebih tinggi sehingga tempoh tetap tamat (atau jika anda ingin refinancing, akan ada kos).

Variable rate — Kelebihan

• Kadar permulaan sering lebih rendah — pembayaran bulanan lebih kecil pada tahun-tahun awal.
• Jika pasaran/ekonomi menurun, anda mungkin menikmati faedah lebih rendah sepanjang tempoh pinjaman.

Variable rate — Kekurangan

• Risiko bayaran bulanan meningkat jika kadar pasaran naik.
• Sukar merancang jangka panjang bila inflasi dan dasar monetari berubah.

Contoh nombor — bayaran bulanan dan jumlah dibayar (ilustrasi nyata)

Untuk menjadikan perbandingan ini konkrit, ambil kes standard: pinjaman RM100,000 dengan tempoh 7 tahun (84 bulan).

• Fix rate 3.5% p.a. → Bayaran bulanan ≈ RM1,343.99 → Jumlah bayaran dalam 7 tahun ≈ RM112,894.75.
• Variable rate 3.0% p.a. (permulaan) → Bayaran bulanan ≈ RM1,321.33 → Jumlah bayaran ≈ RM110,991.72.
• Variable rate naik ke 4.5% p.a. → Bayaran bulanan ≈ RM1,390.02 → Jumlah bayaran ≈ RM116,761.35.

Interpretasi: pada kadar variable 3.0% anda jimat sekitar RM1,903 sepanjang tempoh 7 tahun berbanding fix 3.5%. Tetapi jika kadar variable naik kepada 4.5% anda akan membayar kira-kira RM3,866 lebih daripada scenario fix 3.5%. Ini menunjukkan risiko upswing boleh menghapuskan jimat permulaan.

Nota: angka di atas adalah contoh ilustratif untuk membantu pemahaman. Kadar sebenar, yuran pengurusan, insurans, dan APR bank akan mempengaruhi jumlah akhir.

Bila fix rate lebih sesuai?

• Anda mementingkan kestabilan bajet (gaji tetap, keluarga, komitmen lain).
• Anda jangka kadar faedah akan naik (contohnya semasa dunia menghadapi inflasi tinggi).
• Anda mahu perlindungan jangka masa pendek — contohnya ambil fix 3 tahun untuk lindungi diri daripada kenaikan mendadak kemudiannya buat keputusan semula.

Bila variable rate lebih sesuai?

• Anda sanggup ambil risiko untuk pembayaran permulaan lebih rendah.
• Anda jangka kadar akan kekal rendah atau turun (bergantung ekonomi).
• Anda bercadang tukar kereta atau refinance dalam tempoh singkat — ambil baki pinjaman pendek, manfaatkan kadar awal rendah.

Faktor lain yang patut anda timbang

1. Tempoh pinjaman: pinjaman lebih panjang menjadikan perubahan kadar lebih signifikan jumlahnya.
2. Kos tersembunyi: penalti bayar lebih awal, yuran guaman, yuran pemprosesan, takaful/insurans — semua ini mengubah math.
3. Kemampuan kecemasan: kalau kadar naik, bolehkah anda menampung pembayaran bulanan lebih tinggi? Ada lebihan simpanan?
4. Promosi bank & pakej: kadangkala bank menawarkan promosi fix selama 1–2 tahun pada kadar menarik atau cashback; baca terma dengan teliti.
5. Inflasi & dasar Bank Negara: dasar monetari negara mempengaruhi kadar; era kenaikan kadar global boleh menyebabkan variable naik.

Tip praktikal dan rundingan yang berkesan

• Minta breakdown APR (bukan hanya ‘kadar’). APR tunjukkan kos keseluruhan kredit.
• Tanya tentang penalti pelunasan awal. Nak jual kereta atau refinance? Pastikan cajnya berbaloi.
• Membandingkan jumlah (total) bukan sekadar bulanan. Kadangkala bulanan nampak murah tetapi jumlah faedah sepanjang tempoh tinggi.
• Cuba runding insentif: dealer kadangkala bagi subsidi kadar (rate discount), atau bank ada pakej pakej khas untuk model tertentu.
• Ambil kombinasi bijak: contohnya fix untuk 2–3 tahun (tenang waktu awal) kemudian refinance atau biarkan menjadi variable — bergantung pilihan bank.
• Buat simulasi sendiri dengan jumlah pinjaman sebenar, tempoh, dan beberapa kadar berbeza. Jangan bergantung hanya pada angka yang diberikan salesperson.

Kesimpulan — pilihan bergantung pada toleransi risiko anda

Tiada jawapan tunggal “fix sentiasa terbaik” atau “variable sentiasa lebih jimat.” Pilihan yang betul bergantung kepada toleransi risiko, perancangan kewangan, dan jangka masa penggunaan kereta. Jika anda lebih suka kestabilan dan membeli untuk keluarga, fix rate memberi ketenangan minda. Jika anda suka jimat di permulaan, percaya pasaran, atau bercadang tukar/ refinance cepat — variable rate boleh beri manfaat.

Akhir kata: baca terma dengan teliti, lakukan simulasi, dan anggap pembiayaan sebagai sebahagian daripada keputusan pembelian — sama penting seperti warna dan spesifikasi enjin. Selamat membuat pilihan — pandai runding, dan pandai kira.