 |
Market value dan agreed value memberi kesan kepada jumlah pampasan jika kereta dicuri atau mengalami total loss. |
Ketika memperbaharui insurans atau takaful kereta, pemilik biasanya diminta memilih jumlah perlindungan berdasarkan market value atau agreed value. Kedua-duanya nampak hampir sama pada halaman sebut harga, tetapi perbezaannya boleh melibatkan ribuan ringgit jika kereta dicuri atau diisytiharkan sebagai kerugian menyeluruh.
Secara mudah, market value mengikut nilai semasa kereta ketika kerugian berlaku, manakala agreed value menggunakan nilai yang telah dipersetujui ketika polisi bermula. PIAM
Apa itu market value?
Market value ialah anggaran kos munasabah untuk membeli sebuah kereta lain yang mempunyai jenama, model, usia dan keadaan umum yang hampir sama dengan kereta anda pada waktu kerugian berlaku.
Dalam perlindungan market value, jumlah pampasan bagi kereta yang dicuri dan tidak ditemui atau diisytiharkan Beyond Economic Repair biasanya berdasarkan nilai pasaran ketika kejadian atau jumlah diinsuranskan dalam polisi—mana yang lebih rendah. Etiqa
Sebagai contoh, sebuah kereta diinsuranskan sebanyak RM50,000. Lapan bulan kemudian, kereta itu mengalami total loss dan nilai pasarannya ketika itu dinilai RM44,000. Secara asasnya, pampasan maksimum ialah RM44,000, bukannya RM50,000, sebelum mengambil kira excess atau potongan lain yang berkenaan.
Kelebihan market value ialah premium biasanya lebih selari dengan nilai semasa kereta. Kekurangannya pula, pemilik mungkin tidak mengetahui jumlah tepat yang bakal diterima sehingga penilaian dibuat ketika tuntutan.
Apa itu agreed value?
Agreed value ialah nilai yang dipersetujui oleh pemilik dan syarikat insurans atau pengendali takaful ketika perlindungan bermula. Nilai tersebut perlu dinyatakan dengan jelas dalam jadual polisi atau sijil.
Jika kereta dicuri, tidak ditemui atau musnah sepenuhnya, agreed value menjadi asas penyelesaian tuntutan dan nilai pasaran pada tarikh kerugian tidak digunakan. Bayaran masih tertakluk kepada syarat polisi serta penolakan excess jika berkenaan. Etiqa
Menggunakan contoh yang sama, jika agreed value kereta ialah RM50,000 dan berlaku total loss dalam tempoh perlindungan, asas pampasannya ialah RM50,000 walaupun harga pasaran ketika kejadian telah jatuh kepada RM44,000.
Ini memberi lebih kepastian kepada pemilik, tetapi agreed value bukan bermaksud seseorang boleh memilih sebarang angka. Nilainya perlu diterima oleh pihak insurans dan dipaparkan dalam dokumen perlindungan.
Perbandingan ringkas
| Perkara | Market value | Agreed value |
|---|---|---|
| Asas pampasan total loss | Nilai pasaran ketika kerugian | Nilai yang dipersetujui ketika polisi bermula |
| Jumlah pampasan diketahui awal | Tidak semestinya | Lebih jelas |
| Kesan susut nilai sepanjang tahun | Diambil kira | Lazimnya tidak digunakan untuk asas total loss |
| Risiko pertikaian penilaian | Lebih tinggi | Lebih rendah |
| Kos perlindungan | Berpotensi lebih rendah | Mungkin lebih tinggi |
| Kesesuaian | Kereta biasa dengan harga pasaran stabil | Kereta baharu, bernilai tinggi atau sukar dinilai |
Bahaya menginsuranskan kereta terlalu rendah
Ada pemilik mengurangkan jumlah diinsuranskan untuk mendapatkan premium lebih murah. Namun, jika jumlah tersebut lebih rendah daripada nilai pasaran, klausa under-insurance boleh digunakan untuk tuntutan kerosakan separa.
Sebagai contoh, nilai pasaran kereta ialah RM100,000 tetapi hanya diinsuranskan sebanyak RM80,000. Jika kerosakan dinilai RM5,000, syarikat insurans boleh membayar secara berkadar, iaitu RM4,000, dan baki RM1,000 perlu ditanggung pemilik. Dalam wording polisi yang dirujuk, penalti tersebut digunakan apabila kekurangan perlindungan melebihi 10% daripada nilai pasaran. Etiqa
Menginsuranskan kereta terlalu tinggi juga tidak semestinya menguntungkan jika perlindungan anda berasaskan market value. Bagi total loss, syarikat insurans masih boleh mengehadkan bayaran kepada nilai pasaran atau jumlah diinsuranskan—mana yang lebih rendah. Etiqa
Adakah agreed value meliputi semua jenis tuntutan?
Tidak. Kelebihan utama agreed value biasanya berkaitan kecurian yang tidak dipulihkan atau kerugian menyeluruh. Jika kereta hanya mengalami kerosakan yang boleh dibaiki, tuntutan masih dinilai berdasarkan kos pembaikan yang diluluskan, terma polisi, excess dan kemungkinan caj betterment.
Betterment ialah sumbangan yang mungkin perlu dibayar apabila alat ganti baharu menjadikan kereta lebih baik berbanding keadaannya sebelum kemalangan. Dalam wording polisi kereta persendirian yang dirujuk, kadar betterment bermula bagi kereta berusia lima tahun dan meningkat mengikut usia. Etiqa
Mana satu patut dipilih?
Agreed value lebih menarik bagi pemilik yang mahu mengetahui lebih awal jumlah perlindungan untuk situasi total loss atau kecurian. Ia juga boleh dipertimbangkan untuk kereta baharu, kereta bernilai tinggi, model recond atau model yang harga pasarannya sukar ditentukan secara konsisten.
Market value pula memadai bagi kebanyakan kereta biasa, asalkan jumlah perlindungan ditetapkan hampir dengan nilai semasa. Sistem penilaian kenderaan yang diluluskan PIAM boleh digunakan sebagai rujukan bagi mengurangkan risiko under-insurance atau over-insurance. Etiqa
Jangan membuat pilihan berdasarkan premium termurah sahaja. Semak perkataan “Agreed Value”, jumlah diinsuranskan dan endorsement berkaitan dalam jadual polisi. Jika ia tidak dinyatakan, jangan menganggap perlindungan tersebut menggunakan agreed value.
Kesimpulan
Market value menawarkan perlindungan berdasarkan nilai sebenar kereta ketika kerugian, tetapi jumlah pampasan total loss mungkin lebih rendah kerana susut nilai. Agreed value pula memberi kepastian yang lebih jelas kerana nilainya telah dipersetujui dari awal.
Pilihan paling sesuai bergantung pada nilai kereta, perbezaan premium dan tahap kepastian yang anda mahukan. Apa pun pilihan, pastikan kereta tidak diinsuranskan terlalu rendah dan baca dokumen polisi sebelum membuat bayaran.
0 Ulasan