Pinjaman Kereta Tidak Lulus? Ini Punca dan Cara Mengatasinya

Membeli kereta biasanya bermula dengan memilih model, menentukan varian dan mengira ansuran bulanan. Namun, perkara yang paling mengecewakan ialah apabila permohonan pinjaman kenderaan tidak diluluskan walaupun pemohon merasakan pendapatannya mencukupi.

Ada pemohon yang mempunyai gaji tetap tetapi masih gagal mendapat kelulusan. Ada juga yang tidak pernah mempunyai pinjaman, namun permohonannya tetap ditolak. Keadaan ini berlaku kerana bank tidak hanya melihat jumlah gaji. Bank akan menilai keseluruhan kemampuan dan risiko pemohon sebelum memberikan pembiayaan sehingga tujuh atau sembilan tahun.

Kelulusan setiap bank boleh berbeza kerana institusi kewangan mempunyai kaedah penilaian kredit, had risiko dan syarat dalaman masing-masing. Oleh itu, permohonan yang gagal di sebuah bank tidak semestinya akan gagal di semua bank.

1. Komitmen bulanan terlalu tinggi

Antara punca paling biasa ialah jumlah komitmen hutang sedia ada terlalu besar berbanding pendapatan bersih.

Bank biasanya melihat nisbah khidmat hutang atau Debt Service Ratio, dikenali sebagai DSR. Secara ringkas, DSR membandingkan jumlah bayaran hutang bulanan dengan pendapatan pemohon.

Contohnya, seorang pemohon mempunyai pendapatan bersih RM3,500 sebulan dengan komitmen berikut:

• Pinjaman peribadi: RM700
• Kad kredit: RM300
• Pinjaman motosikal: RM350
• PTPTN: RM200
• Ansuran kereta baharu: RM750

Jumlah komitmennya menjadi RM2,300 sebulan. Ini bermakna sebahagian besar pendapatan sudah digunakan untuk membayar hutang sebelum mengambil kira sewa rumah, makanan, petrol, bil dan perbelanjaan keluarga.

AKPK menyatakan bahawa DSR di bawah 35% secara umum dianggap baik, manakala nisbah melebihi 43% boleh menunjukkan seseorang sedang menanggung hutang yang terlalu tinggi. Walau bagaimanapun, angka kelulusan sebenar tetap bergantung pada polisi bank, tahap pendapatan dan profil pemohon. (AKPK)

Cara mengatasinya

Kurangkan komitmen terlebih dahulu sebelum membuat permohonan baharu. Selesaikan baki kecil kad kredit, pinjaman barangan pengguna atau pembiayaan yang hampir tamat.

Pemohon juga boleh memilih kereta yang lebih murah, menyediakan deposit lebih besar atau mengambil jumlah pembiayaan lebih rendah. Langkah ini akan mengurangkan ansuran bulanan dan meningkatkan kemampuan bayaran di atas kertas.

AKPK turut mencadangkan supaya bayaran bulanan kereta secara idealnya tidak melebihi kira-kira 15% daripada pendapatan bersih. Panduan ini bukan syarat wajib bank, tetapi ia membantu mengelakkan pembeli daripada memilih kereta yang terlalu mahal untuk kemampuan sebenar. (AKPK)

2. Rekod bayaran dalam CCRIS kurang baik

CCRIS ialah antara perkara pertama yang sering dikaitkan dengan kegagalan pinjaman. Namun, ramai masih salah faham dengan fungsi sistem ini.

CCRIS bukan senarai hitam dan tidak memberikan markah atau keputusan sama ada seseorang layak menerima pinjaman. Ia merupakan laporan yang menunjukkan kemudahan pembiayaan aktif, baki hutang, corak bayaran serta permohonan kredit dalam tempoh tertentu.

Menurut Bank Negara Malaysia, laporan CCRIS memaparkan sejarah pembiayaan dan bayaran balik peminjam bagi tempoh 12 bulan yang dilaporkan oleh institusi kewangan. CCRIS sendiri tidak menyenaraihitamkan peminjam atau memberikan penarafan kredit. (Bank Negara Malaysia)

Sekiranya laporan menunjukkan tunggakan selama satu, dua atau beberapa bulan, bank mungkin melihat pemohon sebagai mempunyai risiko pembayaran yang lebih tinggi.

Tunggakan yang kecil juga boleh memberikan kesan. Contohnya, bayaran kad kredit atau pinjaman yang terlewat kerana terlupa tetap boleh direkodkan sebagai bayaran lewat.

Cara mengatasinya

Semak laporan melalui platform eCCRIS Bank Negara Malaysia sebelum memohon pinjaman. Dengan cara ini, pemohon boleh mengetahui sama ada terdapat tunggakan, baki yang tidak disedari atau kemudahan kredit yang masih aktif. (eCCRIS)

Bayar semua tunggakan dan pastikan bayaran selepas itu dilakukan tepat pada waktunya. Namun, jangan mengharapkan rekod menjadi bersih serta-merta selepas tunggakan dibayar. Laporan masih menunjukkan sejarah pembayaran bagi tempoh 12 bulan.

Langkah terbaik ialah membina semula corak bayaran yang konsisten selama beberapa bulan sebelum membuat permohonan baharu.

3. Tidak pernah mempunyai rekod kredit

Tidak mempunyai hutang tidak semestinya menjamin pinjaman mudah diluluskan.

Bagi sesetengah pemohon, khususnya golongan muda atau pembeli kereta pertama, bank mungkin tidak mempunyai maklumat yang mencukupi untuk menilai disiplin pembayaran mereka.

Keadaan ini kadangkala disebut sebagai rekod kredit yang terlalu nipis. Pemohon tidak mempunyai tunggakan, tetapi pada masa sama tidak mempunyai sejarah pembayaran yang menunjukkan keupayaannya mengurus pembiayaan.

Cara mengatasinya

Pastikan semua sumber pendapatan dapat dibuktikan dengan jelas melalui penyata bank, slip gaji, penyata KWSP atau dokumen cukai.

Sesetengah bank mungkin meminta penjamin yang diterima sekiranya diperlukan berdasarkan penilaian kredit pemohon. Namun, penjamin bukan jaminan automatik bahawa permohonan akan diluluskan kerana bank tetap akan menilai kemampuan kedua-dua pihak. (CIMB Malaysia)

Jangan mengambil pinjaman atau kad kredit semata-mata untuk mencipta rekod kredit sekiranya tidak diperlukan. Membina rekod pembayaran perlu dilakukan secara terkawal, bukannya dengan menambah hutang secara tergesa-gesa.

4. Pendapatan tidak stabil atau sukar dibuktikan

Pemohon yang menerima gaji tetap biasanya lebih mudah menyediakan dokumen berbanding pekerja komisen, peniaga, ejen, pekerja ekonomi gig atau individu yang bekerja sendiri.

Masalah berlaku apabila pendapatan sebenar agak baik tetapi tidak dapat dilihat dengan konsisten dalam akaun bank.

Contohnya, seorang peniaga mungkin memperoleh RM5,000 sebulan tetapi kebanyakan hasil jualan diterima secara tunai dan tidak dimasukkan ke dalam akaun. Dari sudut bank, pendapatan tersebut sukar disahkan.

Bank lazimnya meminta dokumen seperti slip gaji, penyata akaun yang menunjukkan kemasukan gaji, penyata KWSP, dokumen cukai atau bukti pendapatan lain. Bagi perniagaan, dokumen pendaftaran dan penyata akaun perniagaan juga boleh diperlukan. (CIMB Malaysia)

Cara mengatasinya

Masukkan pendapatan ke dalam akaun bank secara konsisten. Elakkan pola transaksi yang terlalu tidak menentu atau pemindahan wang pada saat akhir hanya untuk menunjukkan baki yang tinggi.

Pekerja komisen perlu menyediakan rekod komisen beberapa bulan, penyata bank dan bukti pekerjaan. Individu bekerja sendiri pula perlu memastikan pendaftaran perniagaan, rekod cukai dan aliran tunai perniagaan tersusun.

Maybank menyatakan bahawa pemohon juga boleh memberikan bukti pendapatan lain seperti hasil sewaan atau pelaburan untuk menguatkan permohonan. (Maybank2u)

5. Baru bekerja atau masih dalam tempoh percubaan

Pemohon yang baru memulakan pekerjaan biasanya mempunyai rekod pendapatan yang terlalu pendek. Walaupun gaji kelihatan mencukupi, bank mungkin mahu melihat kestabilan pekerjaan dan kemasukan gaji yang konsisten.

Keadaan yang sama boleh berlaku kepada pemohon yang kerap bertukar pekerjaan, bekerja secara kontrak atau hampir tamat kontrak.

Sesetengah skim khas pembeli kereta pertama menerima pemohon dengan tempoh pekerjaan yang singkat, tetapi mempunyai syarat umur, kelayakan akademik, pendapatan minimum atau penjamin tertentu. Sebagai contoh, pelan kereta pertama Maybank menetapkan kriteria khusus seperti umur, pendapatan dan tempoh pekerjaan. (Maybank2u)

Cara mengatasinya

Tunggu sehingga menerima beberapa bulan slip gaji dan penyata bank. Surat pengesahan jawatan atau surat kontrak pekerjaan juga boleh membantu.

Sekiranya masih dalam tempoh percubaan, permohonan mungkin lebih kuat selepas jawatan disahkan. Sementara menunggu, gunakan masa tersebut untuk mengumpul deposit dan mengurangkan hutang sedia ada.

6. Dokumen tidak lengkap atau maklumat tidak sepadan

Kadangkala permohonan bukan ditolak kerana pemohon tidak layak, tetapi kerana dokumen tidak lengkap atau maklumat bercanggah.

Antara masalah yang biasa berlaku termasuk:

• Gaji dalam slip tidak sama dengan kemasukan dalam penyata bank
• Alamat atau maklumat pekerjaan tidak dikemas kini
• Penyata bank tidak lengkap
• Slip gaji tidak dapat disahkan
• Caruman KWSP tidak sepadan dengan gaji yang dinyatakan
• Pendapatan sampingan tidak mempunyai bukti
• Majikan sukar dihubungi untuk pengesahan

CIMB menyatakan bahawa dokumen lengkap membantu mempercepatkan proses kelulusan, manakala dokumen pendapatan seperti slip gaji, penyata bank, KWSP dan cukai boleh diperlukan dalam penilaian pembiayaan. (CIMB Malaysia)

Cara mengatasinya

Semak semua dokumen sebelum dihantar. Pastikan nama, nombor kad pengenalan, alamat, nama majikan dan jumlah pendapatan adalah konsisten.

Jangan sesekali mengubah slip gaji, penyata bank atau dokumen rasmi. Perbuatan memalsukan dokumen boleh menyebabkan permohonan ditolak dan membawa implikasi undang-undang.

7. Terlalu banyak permohonan dibuat dalam masa singkat

Apabila permohonan gagal, sesetengah pemohon meminta jurujual menghantar permohonan kepada banyak bank pada masa yang sama.

Strategi ini tidak semestinya meningkatkan peluang kelulusan. Laporan CCRIS turut menunjukkan permohonan kredit yang sedang diproses atau telah diluluskan dalam tempoh 12 bulan. Terlalu banyak permohonan dalam tempoh singkat boleh menimbulkan persoalan tentang keadaan kewangan pemohon. (Bank Negara Malaysia)

Namun, beberapa permohonan yang dihantar oleh pengedar bagi membandingkan bank tidak semestinya menyebabkan penolakan secara automatik. Ia perlu dilihat bersama keseluruhan profil kewangan pemohon.

Cara mengatasinya

Elakkan menghantar permohonan secara rawak. Minta jurujual atau pegawai pembiayaan menilai dahulu bank yang lebih sesuai dengan jenis pekerjaan dan profil pendapatan anda.

Sekiranya beberapa permohonan baru sahaja ditolak, kenal pasti puncanya dan perbaiki profil kewangan sebelum memohon semula.

8. Harga kereta terlalu tinggi berbanding pendapatan

Seseorang mungkin layak membeli kereta, tetapi tidak semestinya layak membeli model atau varian yang dipilih.

Bank melihat jumlah pembiayaan, deposit, ansuran bulanan, tempoh pinjaman serta kemampuan pemohon. Kebanyakan produk sewa beli menawarkan margin pembiayaan sehingga 90% dan tempoh sehingga sembilan tahun, tetapi jumlah sebenar yang diluluskan tetap tertakluk kepada penilaian kredit. (CIMB Malaysia)

Ansuran sembilan tahun mungkin kelihatan rendah, tetapi tempoh lebih panjang meningkatkan jumlah kos pembiayaan dan menyebabkan pemilik masih membayar pinjaman ketika nilai kereta sudah banyak susut. (CIMB Malaysia)

Cara mengatasinya

Turunkan varian, pilih model yang lebih murah atau pertimbangkan kereta terpakai yang berada dalam keadaan baik.

Deposit yang lebih besar turut mengurangkan jumlah pembiayaan. Namun, jangan menggunakan semua simpanan untuk deposit sehingga tiada dana kecemasan bagi servis, tayar, takaful atau insurans dan perbelanjaan tidak dijangka.

9. Masalah berkaitan kereta yang hendak dibeli

Tidak semua penolakan berpunca daripada pembeli. Kadangkala bank kurang selesa membiayai kenderaan tertentu kerana faktor umur kereta, nilai pasaran, keadaan kenderaan atau harga jualan yang terlalu tinggi.

Bagi kereta terpakai, nilai yang dibiayai mungkin lebih rendah daripada harga yang diminta oleh penjual. Sebagai contoh, syarat yang diterbitkan Maybank menunjukkan margin maksimum sehingga 90% bagi kereta baharu, tetapi sehingga 85% bagi kereta penumpang terpakai. Polisi sebenar boleh berbeza mengikut bank, usia kenderaan dan penilaian semasa. (Maybank2u)

Cara mengatasinya

Semak sama ada harga kereta selaras dengan nilai pasaran. Pemohon mungkin perlu menambah deposit jika jumlah pembiayaan yang ditawarkan lebih rendah daripada harga jualan.

Bagi kereta lama, tempoh pinjaman mungkin lebih pendek dan ansuran bulanan menjadi lebih tinggi. Dalam keadaan ini, memilih unit yang lebih baharu atau lebih murah mungkin lebih praktikal.

Adakah permohonan yang ditolak masih boleh diselamatkan?

Ya, tetapi penyelesaiannya bergantung pada punca penolakan.

Jika masalahnya hanyalah dokumen tidak lengkap, permohonan mungkin boleh dinilai semula selepas dokumen tambahan diberikan. Jika DSR terlalu tinggi, pemohon perlu mengurangkan komitmen atau memilih kereta yang lebih murah.

Jika terdapat tunggakan dalam CCRIS, pemohon perlu menyelesaikannya dan membina semula rekod bayaran. Jika pekerjaan masih terlalu baharu, menunggu beberapa bulan boleh menghasilkan permohonan yang lebih kukuh.

Penjamin atau sokongan pendapatan pasangan juga mungkin dipertimbangkan oleh sesetengah bank. Maybank, misalnya, menyenaraikan bukti pendapatan pasangan sebagai dokumen yang boleh digunakan bagi menyokong pendapatan isi rumah. Namun, kaedah ini tertakluk kepada polisi dan penilaian bank. (Maybank2u)

Langkah sebelum memohon semula

Sebelum menghantar permohonan baharu, lakukan lima perkara berikut:

1. Semak laporan eCCRIS sendiri.

2. Selesaikan semua bayaran tertunggak.

3. Kira semula jumlah komitmen dan kemampuan ansuran.

4. Lengkapkan bukti pendapatan sekurang-kurangnya beberapa bulan.

5. Pilih kereta berdasarkan kemampuan, bukan sekadar jumlah pinjaman maksimum yang mungkin diberikan.

Sekiranya komitmen hutang sudah terlalu berat sehingga bayaran bulanan sukar dikawal, lebih baik mendapatkan nasihat kewangan dan menyusun semula kewangan sebelum mengambil pinjaman kenderaan tambahan.

Jangan percaya “pinjaman pasti lulus”

Tiada jurujual, ejen atau orang tengah yang boleh menjamin kelulusan kerana keputusan akhir dibuat oleh institusi kewangan.

Berhati-hati sekiranya ada pihak meminta bayaran untuk “membersihkan CCRIS”, mencipta slip gaji, mengubah penyata bank atau memasukkan pendapatan palsu.

CCRIS tidak boleh dipadamkan oleh orang tengah. Maklumat di dalamnya dilaporkan oleh institusi kewangan dan sejarah pembayaran ditunjukkan bagi tempoh yang ditetapkan oleh sistem. (Bank Negara Malaysia)

Kesimpulan

Pinjaman kenderaan biasanya tidak diluluskan kerana gabungan beberapa faktor, bukannya satu sebab sahaja. Pendapatan mungkin mencukupi, tetapi komitmen terlalu tinggi. Rekod bayaran mungkin baik, tetapi pekerjaan masih baharu. Pemohon mungkin layak membeli kereta, tetapi harga model yang dipilih melebihi kemampuan yang dinilai oleh bank.

Penolakan pinjaman tidak bermakna seseorang tidak boleh memiliki kereta selama-lamanya. Ia merupakan petunjuk bahawa profil kewangan, dokumen atau pilihan kenderaan perlu disesuaikan.

Langkah terbaik bukan menghantar permohonan kepada sebanyak mungkin bank, tetapi mengenal pasti sebab kegagalan, memperbaiki rekod pembayaran, mengukuhkan bukti pendapatan dan memilih ansuran yang masih selesa selepas semua perbelanjaan hidup diambil kira.

Kereta yang benar-benar mampu dimiliki bukanlah kereta dengan ansuran maksimum yang bank sanggup luluskan. Ia ialah kereta yang masih membolehkan pemilik menyimpan wang, menghadapi kecemasan dan menjalani kehidupan tanpa tekanan kewangan sepanjang tempoh pinjaman.

Maklumat ini bersifat panduan umum. Keputusan pembiayaan, kadar, margin dan dokumen yang diperlukan tertakluk kepada penilaian serta polisi institusi kewangan masing-masing.

Pinjaman kereta boleh ditolak kerana komitmen kewangan tinggi, rekod bayaran kurang baik, pendapatan sukar dibuktikan atau dokumen tidak lengkap.